El programa Ahora 12 fue diseñado en el año 2014 como parte de una política pública estatal, para impulsar el uso de las tarjetas de crédito en el consumo de productos nacionales.
Esta medida establecida entre el Gobierno nacional y el Banco Central de la República Argentina, busca aumentar el flujo de compraventa de productos locales y brinda accesibilidad a aquellas personas que tienen dificultades para comprar bienes de contado. El programa cuenta con posibilidades de pago en 3, 6, 12, 18 y 24 cuotas, con intereses más bajos que el resto del mercado financiero.
Este año 2022 la propuesta fue renovada por la Secretaría de Comercio, con algunas modificaciones en sus tasas de interés. A través de la resolución 5/2022, que se publicó en el Boletín Oficial del 30 de agosto, se anunció la variación de las tasas máximas de descuento que los bancos pueden aplicar al vendedor o comerciante y los topes de interés que el comercio puede aplicar al consumidor final cuando ofrece el financiamiento.
Los rubros listados deben ofrecer la posibilidad de comprar en Ahora 12 los 7 días de la semana, ofreciendo cuotas con una Tasa Nominal Anual (TNA) no mayor a un 60%. Según los especialistas, el 59,8% que establece el BCRA como tope se convierte en una tasa real del 70% si adicionamos los costos financieros. Si bien la tasa sigue lejos del resto del mercado, ya no es tan conveniente como hace algunos años.
Por otro lado, las tasas de descuento directo que los bancos emisores pueden retener de los comercios son ahora de 7,06% para 3 cuotas, 13,3% para 6, 24,16% para 12, 32,2% para 18 y 40,78% para 24 cuotas. Estos montos se cobran en un plazo mínimo de 10 días hábiles.
Los comercios adheridos pertenecen principalmente a los rubros de línea blanca, tecnología como tablets, computadoras, notebooks, televisores, electrodomésticos, colchones, herramientas, muebles, bicicletas, calzado e indumentaria. Para identificarlos, cada local tiene el logo del programa visible en sus carteleras, tanto en tienda online como física.
Los economistas señalan que esta estrategia de política pública acompaña a las decisiones del Gobierno Nacional y el BCRA en el aumento de las tasas de interés de los créditos en línea o créditos personales bancarios. La intención principal del estado es que los argentinos operen en pesos y abandonen los ahorros o las operaciones dolarizadas.
A su vez, programas como Ahora 12 siguen compitiendo con los préstamos del mercado, que tienen TNA mayores al 100%. Esta posibilidad se debe al aporte monetario del estado y las bancas públicas y privadas, para la mantención del programa.
Este programa, que estará vigente hasta el 31 de diciembre del 2023, ya concretó 32 millones de ventas en la primera mitad del año 2022, con casi 600 mil millones de pesos facturados. En porcentajes los consumos con el plan de ahorro Ahora 12 representan alrededor del 25% de las operaciones con tarjeta de crédito.